Quand le sage montre la lune, l’imbécile regarde le doigt.
LAO – TSEU
Les assureurs sur l’échiquier médiatique
En réponse à la mobilisation médiatique, les assureurs doivent absolument communiquer pour apporter des réponses concrètes et conforter notre crédibilité. En effet, la dernière allocution du président semble désigner implicitement des mauvaises élèves de l’effort national.
Et depuis, les réactions ne se font pas attendre. Ainsi, on assiste à une salve de critiques à l’encontre de notre corporation. Aujourd’hui, l’ambition de cet article reste pédagogique et d’ouvrir certaines consciences à plus de bienveillance. Car rappelons-le, cette situation est sans précédent, pour tout le monde. Et de « tirer sur l’ambulance » ne mène à rien.
Alors qu’en est il des possibilités d’un remboursement de prime auto, durant le confinement ?
D’un point de vue social, s’il est vrai que les sinistres diminuent depuis deux mois. En revanche, cela ne présage pas que cette décrue sera maintenue après le confinement. Au contraire, prenons le pari que les français chercheront à s’extérioriser et donc de s’exposer un peu plus aux risques.
Savez-vous quels sont les éléments qui constituent une prime d’assurance ?
Une des filiales d’Axa explique dans une pub TV que 74 % des primes servent à rembourser les sinistres de ses clients et le reste me direz-vous ? Eh bien, n’en déplaise à certains, ils servent aussi les intérêts de la collectivité, sous diverses formes dont la liste ci-après n’est pas exhaustive :
- Gestion y compris développement et services
- Provisions techniques
- Dividendes
- Mécénat
- Taxes
Parce qu’il faut bien des collaborateurs pour faire fonctionner une entreprise. De même que des provisions techniques afin de résister à la volatilité naturelle des sinistres. Mais aussi, des dividendes pour les clients qui investissent sur les compagnies pour faire fructifier leurs placements. Puis, le cas échéant, le mécénat sert des intérêts collectifs, plus altruistes comme par exemple des associations d’accompagnants pour la réinsertion sociale, contre les effets de bord de certaines maladies, et biens d’autres actions …. Nous développerons un plus loin le sujet des taxes.
Comment se détermine le montant de la prime d’un contrat ?
Cette organisation reste possible, au regard d’une période fixe et compte tenu d’éléments comptables dont la période de référence équivaut à la durée minimale d’un contrat, qui elle-même est fixée par le code des assurances. Ensuite, à cela s’ajoute l’estimation de la prime qui se constitue de données statistiques objectives.
Évolution d’une prime auto
- Probabilité d’un sinistre normal à grave
- Modélisation des probabilités et des coûts
- Sélection de variables pertinentes disponibles (conforme RGPD)
- Influence de la sinistralité passée
- Chargement de sécurité
Assurance auto : Entre évidence statistique et réalité du terrain
Souvent, le résultat technique de l’assurance auto s’oppose aux force commerciales et de la concurrence. Néanmoins, ces deux éléments influencent pour partie le coût final de commercialisation du produit.
Aussi, dans un monde parfait sans sinistre, la prime pourrait varier à la faveur du client par un effet naturel. Certes, mais au regard d’une période de référence complète. Et compte tenu des éléments développés ci-dessus, on comprend que c’est déjà le cas. Par opportunité, les acteurs qui le peuvent communiquent sans ce sens. Parce que subsister en auto reste une vraie gageure.
Ensuite, d’un point de vue technique, une prime d’assurance auto relève de multiples critères à la différence d’une garantie comme par exemple la protection juridique. De plus, il faut savoir que la branche auto, est plus souvent déficitaire d’une année à l’autre.
Pour contenir l’inflation de ce type de contrat, il s’applique une pondération, en fonction des données de la population qui constituent le groupe client du marché et/ou du produit.
La pérennité de cette garantie résulte d’une provision technique, sans laquelle certains assureurs seraient déjà en faillite. Aussi, l’équilibre technique s’appuie sur l’observation du passé par produit, durant une période donnée, ainsi que les résultats consolidés sur l’ensemble de ses gammes.
Par exemple, lorsque la branche auto est déficitaire, l’impact est lissé par une ou plusieurs branche, à l’équilibre ou excédentaires. Force est de constater que la question est complexe.
Savez-vous qu’un contrat d’assurance auto est taxé à 33 %, hors contributions. Soit un taux de 35%. Ce qui veut dire que l’état prélève 3,5€ sur 10 € collectés.
Assurance auto : Ne confond-on pas vitesse et précipitation en matière d’information ?
Certes, le contexte économique de la situation laisse paraître des craintes légitimes, mais on ne ressortira pas grandi, en désignant de facto des responsables à tous nos maux par des piges assassines.
Si on veut être complet sur le sujet et pour plus plus d’équité, appliquons ce raisonnement à tout l’écosystème de l’assurance auto.
- Demander le remboursement de mes termes de leasing
- Rembourser les abonnements pour l’entretien des équipements
- Créer un forfait vacance à l’étranger qui réduirait la prime
Pour être plus sérieux, ces solutions existent déjà comme la garantie « pay as you want » ou « kilométrage limité ». Néanmoins, elles ne provoquent pas l’engouement escompté, lors de sa commercialisation. Cette dernière a pourtant nécessité en amont, des mois de recherche et de développement de services. Et bien entendu, il en résulte des charges avant même son lancement.
Aussi, pour garantir le meilleur produit au meilleur service, il faut soutenir les différents observatoires et clusters de l’assurance et transverses à nos métiers. Ils sont les garants d’une adaptation aux évolutions de notre société et de ses besoins.
Enfin, pour finir, on peut s’interroger dans le cas de l’incendie de son véhicule. Peut-on bénéficier d’une indemnisation, en ayant demandé un remboursement de prime, durant son confinement ? Ne peut-on pas l’assimiler à une période de suspension du contrat
- sources : https://fr.wikipedia.org/wiki/Prime_d’assurance/
- sources : https://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000006311302&cidTexte=LEGITEXT000006069577&dateTexte=20060101&oldAction=rechCodeArticle
- source : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/taxe-sur-conventions-assurances
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